Celem tego artykułu jest wyjaśnienie rodzajów kredytów hipotecznych jakie można spotkać w Wielkiej Brytanii.

Napewno wyjdzie nam to na dobre, gdy podczas wizyty w banku lub u doradcy finansowego, z góry będziemy wiedzieli czego szukamy. Podczas przeglądania internetu czy gazet łatwo napotkać takie zwroty jak np. Self-Cert czy Adverse Mortgages...

Kredyt Mainstream (Prime)

Jest to kredyt na standardowych a za tem i najlepszych warunkach. W przypadku uzyskania takiego kredytu możemy być pewni, że koszt takiego kredytu będzie niższy niż w przypadku poniższych kredytów.

Od tego czy przyznać nam taki kredyt, w większości zależy nasza sytuacja finansowa i kryteria ustalone przez bank (lending policy).

Każdy bank ma różne kryteria udzielania pożyczek, lecz aby zakwalifikować się na taki kredyt trzeba mieć w miarę przyzwoity credit score oraz historię kredytową.

Sprawdź Swoją Zdolność Kredytową!
Darmowy Raport Kredytowy z Experian'a

Jeśli kiedyś mieliśmy problemy ze spłatami pożyczek to szansa na uzyskanie tego rodzaju kredytu (oraz niskiego oprocentowania) jest bardzo mała. W zależności od tego czy bank oferuje kredyty typu "Sub-Prime", to może nam taki zaoferować.

Kredyt typu Mainstream jest zazwyczaj przyznawany do maximum 95% wartości domu lub ceny(tej która jest niższa) przy czym oprocentowanie danego produktu idzie w górę w razem ze stosunkiem wielkości kredytu do wartości domu (loan to value - LTV). Czyli jeśli nasza pożyczka wynosi tylko 65% wartości domu dostaniemy np. kredyt z oprocentowaniem rocznym 5.50%. Jeśli LTV będzie 95% dostaniemy kredyt 5.70% itd.

Większość kredytów mainstream przyznawana jest po pomyślnym udokumentowaniu zarobków poprzez payslip, P60 lub rachunek wyników (accounts). To czy zostaniemy poproszeni o te dokumenty w dużej mierze zależy od naszego credit score.

Kredyt Sub-Prime (Adverse)

Jak sama nazwa wskazuje, są to kredyty dla osób, których zdolność oraz historia kredytowa nie pozwala na uzyskanie kredytu Mainstream.

Przyczyn może być wiele, a do najważniejszych należą:

• Credit score
• Liczba spóźnionych lub wogóle nie zapłaconych rat na innych pożyczkach
• County Court Judgement (CCJ)
• Defaults
• Individual Voluntary Arrangement (IVA)
• Bankruptcy
• Credit file searches itp.

Sprawdź Już Teraz Czy Któreś z Powyższych Widnieje Na Twojej Credit File!
Darmowy Raport Kredytowy z Experian'a

Ponieważ nie każdy rodzaj niekorzystnej historii kredytowej jest sobie równy, banki postanowiły wpowadzić klasyfikację Sub-Prime. Można wyróżnić wiele klas tego typu kredytu, i zależą one także od kryteriów jakie stosuje bank. Dla celów tego artykułu oraz ułatwienia zrozumienia tego kredytu, postanowiłem podzielić go na trzy klasy: Lekka, Średnia i Ciężka.

Po wykonaniu przez bank oceny naszego profilu kredytowego możemy zostać przydzieleni do lekkiej klasy Sub-Prime. Oznacza to, że wpływ niekorzystnej historii kredytowej nie pozwala nam ubiegać się o kredyt typu mainstream; maksymalna pożyczka udzielona przez bank bedzie na maksimum 85% wartości domu (przy czym musimy posiadać wkład własny w wysokości 15%, co często może byc sporą sumą i dużym problemem) oraz oprocentowanie kredytu jaki zaoferuje nam bank nie będzie już takie dobre jak w przypadku "mainstream", np. 7.00%.

Podobnie wygląda sytuacja w klasie średniej, lecz np. limit pożyczki będzie stał na wysokości 80% a oprocentowanie będzie wynosić 7.50%. O tym czy znajdziemy się w klasi lekkiej czy sredniej będzie decydować jeden lub parę wyżej wymienionych czynników, np jeśli mamy 2 spóźnione płatności na karcie kredytowej i default w wielkości 300 funtów to znajdziemy się w klasie lekkiej. Jeśli do tego mamy np dwa CCJ o łącznej wartości 3000 funtów, zostaniemy przydzieleni do klasy średniej.

Wszystkie osoby, które w przeszłości były bankrutami lub bank przejął ich nieruchomość ponieważ nie spłacali kredytu, jeśli wogóle się zakwalifikują to zostaną przydzieleni do klasy ciężkiej, a koszt takiego kredytu bedzię współmierny do ryzyka jakie ponosi bank przy udzieleniu tego kredytu. Kredyty te dostępne są wśród specjalistycznych banków, w większości nie dostępnych bezpośrednio dla klientów prywatnych. Zaleca się zasięgnięcie porady u doradcy finansowego przed wyborem kredytu sub-prime.

Self-Cert (Self-Certification)

W przypadku tego typu kredytu, bank udziela pożyczki bez potrzeby udokumentowania zarobków, czyli to powiemy bankowi że zarabiamy to to będzie użyte do obliczenia maksymalnej pożyczki.

Przy każdej aplikacji bank sprawdza czy wielkość dochodów jaką wpisaliśmy na aplikacji wydaje się wiarygodna dla typu zawodu jaki wykonujemy, czyli jasno mówiąc aplikacja kelnera zarabiającego 40,000 funtów zostanie odrzucona i odpowiednia informacja zapisana na "credit file" jako fałszerstwo, czyli CIFAS.

Zobacz To - Co Widzą Banki!
Darmowy Raport Kredytowy z Experian'a

Przed złożeniem oferty kredytu przez bank, zazwyczaj wykonują oni telefon do księgowego lub przełożonego aby potwierdzić, że taka osoba jest zatrudniona.

Większość kredytów jest nie dostępna dla osób, które pierwy raz kupują dom. Maksimum wartości domu jakie możemy pożyczyć od banku to 90% a oprocentowanie jest zazwyczaj wyższe o ok 0.5%-1% od standardowych kredytów typu mainstream.

Zdażają się także kredyty Self-Cert Sub-Prime czyli dla osób ze słabą zdolnością kredytową nie potrwafiących udokumentowąć swoich zarobków, które miały problemy ze spłatami wcześniejszych zobowiązań.

Kredyt Buy To Let

Kredyt hipoteczny na nieruchomość pod wynajem. W chwili obecnej, maksymalna pożyczka, jaką udzieli bank to 85% wartości domu, a wielkość kredytu obliczana jest na podstawie miesięcznego czynszu.

W przypadku kredytu "BTL" bank nie pozwoli, aby miesięczny koszt kredytu przekroczył czynsz jaki otrzymujemy z wynajmu.

Ostatnie podwyżki stopy bazowej doprowadziły do wprowadzenia klas produktów wśród BTL. Obecnie dostepne produkty oferowane są głównie na 125%, 110% oraz 100% wartości miesięcznego czynszu. Jaśniej mówiąc, jeśli czynsz który otrzymujemy musi stanowić 100%, 110% lub 125% miesięcznej spłaty. Przy najwyższym pokryciu oprocentowanie oferowane przez bank jest atrakcyjniejsze niż przy 100% pokryciu. Najważniejszy element - czyli wielkość czynszu na podstawie którego bank obliczy kredyt jest podawany przez niezależnego wycenodawcę zatrudnionego przez bank. Na podstawie sąsiednich domów stara się on wycenić jaki uda nam się uzyskać miesięczny czynsz.

Jeśli chcemy uzyskać kredyt na mniej niż 75% wartości, niektóre banki wogóle nie biorą pod uwagę czynszu, gdyż uważają, że taki dom jest wystarczającym zabezpieczeniem pod kredyt oraz właściciel powinien się zatroszczyć aby nie ponosić strat na miesięcznej spłacie kredytu.

Aby zmniejszyć koszty, kredyt Buy To Let jest najczęściej "brany" na podstawie spłaty samych odsetek (Interest-Only), a kapitał spłacany jest na koniec kredytu wraz ze sprzedażą domu.

Mortgage Plus (125% Mortgage)

Pożyczka ta pozwala nam zakupić dom bez potrzeby posiadania depozytu, ponieważ udziela nam go bank. W koszty kredytu możemy także wliczyć opłaty np. dla radcy prawnego, wycenę lub koszty zakupu mebli - tak długo jak cała pożyczka nie przekracza 125% wartości domu.

Kryteria na uzyskanie tego kredytu są dosyć wygórowane, a próg credit score dosyć ciężki do przekroczenia. Podczas aplikacji możemy być pewni, że bank poprosi nas o dowód dochodówa przy tym oprocentowanie tego kredytu w będzie dosyć wysokie w porównaniu do kredytu typu mainstream.

Sam kredyt złożony jest z dwóch części, zabezpieczonej na posiadłości oraz niezabezpieczonej. Pierwsza - zabezpieczona, zazwyczaj na maksimum 95% wartości domu może być spłacana poprzez spłatę kapitału i odsetek oraz samych odsetek. Druga część - niezabezpieczona jest zwykłą pożyczką - taką, którą otrzymalibyśmy od banku. Ponieważ na rodzaj prawa - Consumer Credit Act, część ta może być spłacana tylko jako kapitał i odsetki.

Dodaj do ulubionych w: