Podczas spotkania z doradcą kredytowym lub też przekopywania porównywarek cenowych, na 99% staniesz przed dylematem: Fixed czy Tracker Mortgage. Warto jednak wyjaśnić różnice oraz ryzyka z którymi możesz się spotkać. Nie mamy zamiaru przekonywać Ciebie, które oprocentowanie jest lepsze a które gorsze, lecz przedstawić najważniejsze fakty oraz różnicę abyś mógł podjąć własną decyzję.

Zanim zdecydujesz się na kredyt, zapewne z góry wiadomo jest jaka jest Twoja sytuacja finansowa - ile zostaje Tobie pieniędzy po opłaceniu wszystkich rachunków, ile jesteś w stanie przeznaczyć na ratę kredytu lub  też jaka jest górna granica kosztów, której nie chcesz przekroczyć. Przed kalkulacją powyższych weź także pod uwagę dodatkowe koszty ubezpieczeń związanych z Twoim nowym kredytem. Do najważniejszych należą:

• ubezpieczenie na życie oraz chorób krytycznych (life & critical illness insurance)
• ubezpieczenie budynku oraz jego zawartości (buildings & contents insurance)
• ubezpieczenie kredytu (mortgage payment protection insurance lub tez accident, sickness & unemployment insurance - ASU).

Fixed Mortgage

Oprocentowania stałe cieszą się dużym powodzeniem na rynku kredytów hipotecznych. Oprocentowanie kredytu jest stałe przez określony okres czasu (na przykład dwa, trzy, pięć lat), co powoduje że przez ten sam okres rata kredytu także nie ulega zmianie. Wzrosty i spadki w stopach procentowych nie mają wpływu na Twój kredyt, przez co możesz z góry zaplanować swoje przyszłe wydatki. Opcja ta jest częstym wyborem wśród osób, które po raz pierwszy ubiegają sie o kredyt hipoteczny (First Time Buyers), które chcą być pewne, że za kilka miesięcy nie czeka na nie przykra niespodzianka w formie podwyższonej raty. W dodatku w ciągu ostanich paru miesięcy można było zaobserwować znacznie zwiększoną liczbę osób ubiegających się o kredyty typu fixed, ze względu na duża niestabilność na rynku finansowym.

rata pozostaje stała rzez określony okres
przydatne w zarządzaniu domowym budżetem
zazwyczaj droższa opcja w porównaniu do kredytu typu tracker
nie-ekonomiczna podczas malejących stóp procentowych

Tracker Mortgage

Jest to kredyt z oprocentowaniem zmiennym, zazwyczaj powiązany ze stopą bazową Banku Angielskiego (Bank of England Base Rate - BBR). Dla przykładu Twój kredyt może mieć oprocentowanie BBR + 2% przez dwa, trzy, pięć lat itd. Są to kredyty przeznaczone dla osób, które nie boją się zaryzykować możliwości zwiększonych rat w bliskiej przyszłości.  Oprocentowania zmienne są korzystne podczas malejących stóp procentowych, gdyż wraz ze stopą odpowiednio maleje rata kredytu. Jedynym problemem jest to, że nikt nie wie w którą stronę "pójdzie" stopa bazowa. Podczas pisania tego artykułu wynosi ona 2%  i jest to najniższy poziom od 1951 roku. Każda zmiana stóp procentowych jest zazwyczaj odzwierciedlona w postaci wzrostu lub spadku raty w ciagu 30-stu dni.

przynosi bezpośrednie korzyści podczas malejących stóp procentowych
oprocentowanie zależne od Bank of England Base Rate
nie wiadomo ile oprocentowanie będzie wynosić w przyszłości
nie jest odpowiednie dla osób z niskim miesięcznym budżetem

Decyzja

Na wykresie obok porównaliśmy oba powyższe rodzaje oprocentowania. Współzależność oprocentowania stałego do zmiennego (powiązanego do BBR) ma znaczenie tylko i wyłącznie wtedy, kiedy musisz podjąc decyzję o wyborze jednego z dwóch. Regułą jest że kiedy Bank Anglii obniża stopy procentowe, oprocentowania stałe także tanieją i odwrotnie. Decyzje Monetary Policy Commitee w sprawie zarządzania stopą bazową (BBR) możesz śledzić w pierwszy czwartek miesiąca o godz. 12:00.

Dodaj do ulubionych w: